Расчет стоимости ипотеки с господдержкой, условия оформления

Разработанная в 2015 году правительством РФ программа «Ипотека с государственной поддержкой» позволила многим семьям обзавестись ключами от собственных квартир. Она направлена помочь тем, для кого ранее покупка жилья была неразрешимой проблемой (по причине его запредельной стоимости). Чтобы получить такую квартиру, нужно рассчитать ипотеку с господдержкой.

Достоинства и недостатки

Простая ипотека без государственной поддержки — это кредит, выданный под залог какой-либо недвижимости. Залогом может быть и сама покупаемая квартира. В этом случае говорят об ипотечном кредитовании. Заложенная недвижимость является собственностью банка. Заемщик может ею пользоваться, но теряет право ею распоряжаться (продавать, обменивать или дарить) до тех пор, пока кредит не будет погашен полностью.

Ипотека с государственной поддержкой — это программа кредитования, при которой заемщик выплачивает только часть своего долга, а все остальные средства предоставляются Пенсионным Фондом. Залогом является покупаемая квартира либо другая недвижимость соответствующей стоимости.

Реализуется программа господдержки следующими путями:

  • Выделением государственной компенсации, составляющей 35% (в некоторых случаях — 40%) от полной стоимости жилья.
  • Предоставлением возможности приобрести жилье по цене ниже рыночной.
  • Снижением ставки по кредиту не менее чем на 4%. При этом нет никаких скрытых процентов и банковских комиссий.

Существуют и другие преимущества этого вида кредитования. Среди них выделяют следующие:

  1. Период кредитования до 30 лет (этот показатель ограничен пенсионным возрастом).
  2. Срок, на который выдается предварительное одобрение, составляет 3 месяца. Предварительное одобрение — согласие банка на то, чтобы предоставить заемщику нужную сумму. Такое одобрение не является 100% гарантией получения кредита, но может помочь при поиске нужной квартиры и ускорить процесс оформления ипотеки.
  3. Возможность уменьшить число начального взноса или вовсе исключить его (при наличии недвижимости, поступающей в залог).
  4. С 2018 года по ряду программ возможно оформление кредита на покупку вторички.
  5. Возможность рефинансирования ранее оформленной ипотеки: то есть изменения условий выплаты кредита (как правило, снижение процентной ставки или уменьшение суммы долга).

Такое жилье можно приобретать только у юридических лиц: у строительных компаний, застройщиков, агентств по продаже недвижимости. Покупка у физических лиц по ипотеке с господдержкой недопустима.

Некоторые программы предусматривают для льготного заемщика и другие акции, например:

  • отсутствие обязательного требования страхования;
  • возможность привлечения созаемщиков;
  • услуга «Кредитные каникулы»;
  • налоговый вычет.

Налоговый вычет — возврат заемщику ранее выплаченных им налогов с заработной платы. При покупке жилья максимальный размер налогового вычета — 260 тысяч рублей.

Нельзя забывать и о недостатках госпрограммы, которых немало:

  1. Не все российские банки являются ее участниками, отсутствие же нужного банка может стать серьезным препятствием для жителей небольших населенных пунктов.
  2. Не каждому нуждающемуся в жилье под силу собрать средства на первоначальный взнос или найти недвижимость, которую можно предоставить в залог.
  3. Уменьшенная процентная ставка начинает действовать только после сдачи дома в эксплуатацию. Пока же идет строительство придется платить взносы на общих основаниях.
  4. Существуют ограничения на площадь будущего жилья: для одного человека она равняется 32 кв. м, для двух человек — 48 кв. м, далее прибавляется по 18 кв. м на каждого члена семьи.

Возможно и приобретение жилья большей площади, но на дополнительные метры господдержка не распространяется.

Кроме того, существуют и квоты на размер кредита: для Санкт-Петербурга и Москвы — 8 млн рублей, для других городов — 3 млн рублей. Ипотека с господдержкой выдается только в рублях.

Стандартные требования к заемщику

Кредитование с государственной поддержкой рассчитано на людей со средним, но стабильным уровнем доходов, нуждающихся в приобретении жилья либо улучшении жилищных условий.

Независимо от выбранной программы кредитования, заемщик, претендующий на участие в ней, должен отвечать следующим требованиям:

  • российское гражданство;
  • возраст от 18 до 65 лет, при оформлении кредита в Сбербанке — до 75 лет;
  • официальное трудоустройство, период работы на последнем месте — не менее полугода;
  • довольно высокий доход или наличие средств, позволяющих выплачивать свою долю кредита;
  • потребность в жилье, подтвержденная документально.

Следует также учесть, что каждая из программ ипотеки с господдержкой может выдвигать дополнительные требования к заемщикам. Сегодня существуют определенные формы кредитования, предусматривающие участие государства и рассчитанные на определенную аудиторию.

Военная ипотека

Оформление возможно только для участников накопительной программы от «Росвоенипотеки». На имя военнослужащего РФ открывается накопительный счет, на который ежемесячно переводятся определенные суммы. Воспользоваться ими можно только на покупку жилья и только после 20 лет службы. Ипотечное кредитование «Военная ипотека» позволяет уменьшить этот срок до трех лет с момента начала участия в накопительной программе.

Заемщику выделяется сумма, которую бы он накопил к концу своей службы. Использовать ее можно в качестве первого взноса при оформлении кредита. Обязательным условием оформления ипотеки с господдержкой является потребность военнослужащего в жилье.

Участниками такой программы могут быть только военные, подписавшие контракт в 2005 году и позже. Срок действия ипотеки с государственной поддержкой в рамках программы от «Росвоенипотеки» — до 45-летнего возраста.

Под материнский капитал

Кредитование с пониженной ставкой по программе под материнский капитал осуществляется для семей, имеющих двух и более детей, при условии, что второму ребенку уже исполнилось 3 года. Объектом покупки может быть первичное и вторичное жилье.

Возможно использование материнского капитала в качестве первоначального взноса или при погашении основной суммы кредита. Проценты, пеня и штрафы материнским капиталом не погашаются.

Для оформления кредита понадобятся:

  1. документы, подтверждающие факт рождения ребенка (свидетельство о рождении);
  2. сертификат на получение материнского капитала;
  3. удостоверение личности;
  4. документы, подтверждающие, что семья нуждается в получении (улучшении) жилья;
  5. справка о доходах.

Молодая семья

Ипотека «Молодая семья» предоставляется семьям, в которых супруги еще не достигли возраста в 35 лет. Для этого необходим документ, подтверждающий, что один из супругов стоит в очереди на улучшение.

На приобретение жилья семье предоставляется субсидия, размер которой составляет:

  • 35% от стоимости жилья — при отсутствии детей;
  • 40% от стоимости жилья, если есть ребенок.

Субсидию можно использовать как первоначальный взнос либо для погашения ипотечного кредита. При открытии такой ипотеки обязательно потребуются документы, подтверждающие, что семья сможет оплатить свою часть кредита; справка о доходах либо выписка банка, свидетельствующая о том, что основная сумма есть в наличии.

Социальная, для работников образования и 6%

Участник социальной ипотеки — любой гражданин России в возрасте от 18 до 65 лет (75 лет при оформлении в Сбербанке), нуждающийся в жилье. Для трудоспособных лиц обязательным является официальное трудоустройство.

Помощь может быть в виде:

  1. предоставления кредита с пониженной процентной ставкой;
  2. субсидии на первоначальный взнос;
  3. приобретения социального жилья по ценам, составляющим 50−75% от рыночных.

У заемщика на счету в банке должна быть сумма не менее 10% от стоимости будущего жилья.

Государственная помощь по ипотеке для работников образования адресована молодым людям в возрасте до 35 лет (для докторов наук — до 40 лет), которые работают в сфере образования и нуждаются в собственном жилье, что подтверждено документально.

Заемщику выдается сертификат на государственную поддержку в размере 20% от общей стоимости приобретаемой квартиры. Кредит оформляется под минимальную ставку — 8,5%, однако заемщик обязан сразу оплатить 10% стоимости жилья.

Ипотека 6% разработана недавно, направлена на поддержку нуждающихся в собственном жилье семей, у которых после 2018 и до 2022 года родится двое и более детей. С рождением каждого малыша срок субсидирования продлевается на 5 лет, кредит выдается под ставку 6%.

Заемщик должен оплатить 20% стоимости квартиры. Обязательным является страхование самого заемщика и жилья (когда оно будет полностью отстроено). При выполнении этих условий государство обязуется компенсировать банку недополученные средства.

Ипотека может быть оформлена только на жилье, приобретенное на первичном рынке недвижимости у аккредитованного застройщика либо у строительной компании. Покупка у посредников недопустима.

Банки-участники и основы расчета

Описанные условия ипотеки являются стандартными, но банк, участвующий в программах ипотеки с господдержкой, вправе видоизменять их: устанавливать ставку, определять возраст заемщика, порядок погашения кредита, размеры штрафов.

Желающий приобрести жилье, воспользовавшись этим видом ипотеки, может обратиться в следующие финансовые учреждения:

  • Сбербанк. Оформляет кредиты с господдержкой на сумму от 300000 рублей со ставкой 11,4% и первичным взносом в 20% гражданам в возрасте от 21 до 75 лет. Сумма ежемесячных платежей не должна превышать 45% семейного дохода.
  • ВТБ. Увеличивает размер первичного взноса до 40%, но требует минимальный пакет документов для оформления и разрешает привлекать созаемщиков.
  • Россельхозбанк. Снизил ставку по кредиту до 11%, но его необходимо погасить до 65 лет. Недостаток — долгое время рассмотрения заявки (до трех месяцев).
  • Банк «Новостройка». Дает возможность гасить кредит сертификатом на материнский капитал или же за счет налогового вычета.
  • Банк Москвы. Ставка по кредиту в этом финучреждении довольно высока — 14,7%, зато срок возврата кредита — 50 лет, начальный взнос — 20%.
  • Райффайзен банк. Оформляет ипотечный кредит под материнский капитал, ставка — от 6 до 9,5% для заемщиков старше 21 года. Кредит гасится равными платежами.
  • Газпромбанк. Дает возможность приобрести жилье на вторичном рынке, оформив кредит под материнский капитал при возрасте заемщика в 20 лет. Начальный взнос — 10%, ставка по кредиту — от 9,3 до 9,5%.

Претенденту на участие в одной из программ «Ипотека с господдержкой» важно определить, под силу ли ему будет выплачивать ежемесячный взнос по кредиту. Несмотря на помощь государства он значителен, поэтому первое, что необходимо сделать, — выбрать банк, предлагающий ипотеку на приемлемых условиях.

Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором. Для расчета нужно указать следующие данные:

  1. вид недвижимости;
  2. сколько составляет ее стоимость;
  3. предполагаемый начальный взнос;
  4. срок кредитования;
  5. вид ипотеки.

Для расчета ипотеки с господдержкой калькулятор выдаст перечень банков, которые готовы оформить кредит на данных условиях. Здесь же можно найти сведения о ставке по кредиту, ежемесячном платеже и размере переплаты. Некоторые калькуляторы дополнительно дают информацию и об уровне дохода, при котором заемщик сможет выплачивать кредит.

Если условия устраивают заемщика, можно оформлять заявку на кредит, зарегистрировавшись на сайте нужного банка и заполнив предложенную анкету. После этого необходимо прикрепить к заявке скан-копии необходимых документов и отправить ее в банк.

На рассмотрение уходит примерно 5 дней, после чего заемщик получает предварительное одобрение или отказ с обязательным указанием причины. После получения одобрения заемщик в течение трех месяцев должен найти нужный вариант квартиры и оформить документы на нее. Лично явиться в банк нужно только для подписания договора ипотеки. Это простой путь получения кредита. Допускается и оформление заявки непосредственно в банке.

Оценка статьи:
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных