Особенности оформление займа под материнский капитал

Материнский капитал рассчитан на то, чтобы семья могла покупать, реконструировать или строить свою собственную жилплощадь за счет помощи со стороны государства. Средствами можно воспользоваться еще до того, как ребенку исполнится 3 года. Сумму в 453026 рублей (размер материнского капитала в 2018 году) целесообразно потратить в качестве начальной оплаты ипотеки, либо для погашения основного долга и начисленных процентов.

Деньги могут предоставить банки или кредитные  кооперативы, имеющие право работать с материнским капиталом. В качестве непременного условия реализации средств семейного капитала считается целевая ориентированность помощи.

Приобретаемая недвижимость оформляется в ипотеку и передается банку (КПК) на всё время действия договора. Для этого между кредитором и заемщиком оформляется закладная, предусматривающая права, обязанности сторон, порядок реализации залога, если заемщик не может справиться с уплатой ипотеки и существенно просрочивает платежи.

Владелец материнского капитала получает деньги от кредитно-финансовой организации согласно договору кредитования или займа. Большая часть кредита выдается наличными, но деньги из материнского капитала перечисляются на счет продавца исключительно безналичным способом.

Все схемы по переводу средств маткапитала в наличные считаются вне закона. За такое может грозить существенное уголовное наказание.

Особенности сделки займа

По своей правовой природе сделки кредита и займа отличаются друг от друга незначительно. Оба договора заключаются на возмездной основе. Кредит (ст. 819 ГК) РФ по своему содержанию считается частным вариантом сделки займа (ГК РФ – ст. 807). При оформлении кредита могут быть предусмотрены дополнительные требования к заемщику, с учетом законодательства о юридических лицах (банках).

Заем и кредит отличаются друг от друга с учетом следующих нюансов:

  • в кредитном договоре предусмотрены отношения, которые подлежат регулированию законодательством о банковской деятельности;
  • кредитный договор начинает «работать» с момента подписания документа сделки, а заем действует только с того времени, когда деньги от кредитора поступают в распоряжение заемщика;
  • по ГК России сделка займа может даже не предусматривать уплату процентов, но на практике сумма % по займам больше, чем у кредита, и выдаются они на более сокращенное время;
  • требования к гражданину, при оформлении жилищного займа, меньше, чем по договору кредита, следовательно, банки и КПК несут дополнительные финансовые риски;
С 3.03.2017 г. деньги из маткапитала на покупку жилья должны быть переведены продавцу жилплощади в течение 1 мес. 10 дней (рабочих) с момента предоставления заявления ПФР о желании расходовать деньги по сертификату на материнский капитал. Это уменьшает период выплаты займа, и, следовательно, должнику придется меньше платить процентов.

Для погашения долга по жилищному займу деньгами из материнского капитала необходимо обращаться к организациям, которые уполномочены работать с сертификатами. С 2015 года, ввиду больших злоупотреблений, Правительство РФ запретило МФО работать с семейным капиталом. Непременным условием распоряжения сертификатом считается обязательство оформить приобретенную недвижимость в собственность (долевую) всей семьи. Подобное обещание оформляется у нотариуса.

Предполагаемые риски по сделке

При покупке жилья по займу за счет средств материнского капитала недвижимость передается в залог кредитной организации. Снять обременение с жилплощади будет можно только после выполнения всех обязательств по ипотеке. При наличии залога распоряжаться жильем собственник вправе исключительно с согласия кредитора.

Субъектами сделки (контрагентами) по целевому займу будут:

  • продавец;
  • приобретатель – заемщик (должник);
  • кредитор;

ПФР не участвует в сделке, но строго следит за ее исполнением. Специалисты проверяют юридическую правомерность договоров, удостоверяются в том, что жилье соответствует необходимым требованиям – прежде всего, в том, что оно не находится в аварийном или ветхом состоянии. Деньги перечисляются на счет продавца только после полной проверки документов. Заем или кредит должен соответствовать нормам ФЗ № 256 .

Если договор оформлен надлежащим образом, то риски в том, что сделка может быть признана недействительной, минимален. При оформлении займа за счет денег из материнского капитала заслуживают внимание следующие особенности:

  1. процесс сбора документов более трудоемок, по сравнению с аналогичным займом (кредитом) без средств государственной поддержки семьи;
  2. покупатель точно не знает, когда ПФР перечислит средства на счет собственника  (продавца) жилплощади;
  3. до времени перечисления денег из ПФР жилье находится в залоге у кредитора, а, продавец фактически не считается собственником своего жилья, но покупатель также не приобретает права собственности, пока деньги не поступят на счет кредитной организации.
Проблемы могут возникнуть с оформлением долей, особенно если один из дольщиков в будущем решить продать свою часть недвижимости. Оспорить сделку ипотеки могут долевые собственники после достижения совершеннолетия – в течение 3-х лет после подписания ипотечного договора.

Залог с недвижимости будет снят только после полного выполнения заемщиком необходимых условий сделки. Тогда собственники вправе получить свежую выписку ЕГРН  после прекращения действия ипотечного договора.

Субъекты кредитования

Деньги в кошелькеЗаймы уполномочены выдавать кредитные организации. В их перечень входят банки, имеющие лицензию Центробанка РФ. Условия предоставления ипотеки они определяют самостоятельно.

Многое зависит от платежеспособности заемщика, его текущего финансового состояния. Кредитные потребительские кооперативы вправе работать с сертификатами на материнский капитал только через три года с момента регистрации. В перечень кредитования входят и «иные организации», о которых закон не дает досконального разъяснения.

Выдавать средства по сделке займа вправе только юрлица. Следовательно, сделка должна быть оформлена только в письменном виде. Запрет МФО работать с маткапиталом утвержден Постановлением Правительства РФ № 689.

Жилищные займы в банке

Банки функционируют на основании ФЗ «О банках и банковской деятельности», который был принят в 1990 г. Небольшие и долгосрочные ипотечные займы выдаются банком только при условии страховании жилья и оформления его в залог.

Каждый банк вправе самостоятельно разрабатывать стандарты при выдаче займов на покупку жилья. Общие требования к заемщику и большинства кредитных компаний одинаковы. В их перечень входит:

  • возраст получателя 21 – 75 лет (на момент исполнения условий договора ипотеки);
  • финансовая благонадежность (помимо денег материнского капитала у семьи должны быть доходы, которые позволяют своевременно оплачивать кредит);
  • гражданство РФ, наличие постоянной регистрации;

Супруги должны выступать созаемщиками, если только один из них не отказался от своей доли в недвижимости в брачном договоре. Минимальная сумма займа составит 300 тыс. рублей. Срок выплаты – не меньше 1 года.

Обычно займы под маткапитал оформляются на срок не менее 5 лет. Ежемесячная уплата по обязательству равна примерно 10 тыс. руб. Переплата составит 100+ тыс. руб. за весь заем. Проценты добавляются за срок использования кредита.

Предусмотрена возможность досрочного погашения, о чем должен своевременно предупреждаться банк и Пенсионный фонд. Большинство займов под маткапитал не предоставляются без стартового взноса, который составляет 18-35% от стоимости жилплощади.

Сумму можно оплатить при помощи семейного капитала. В Сбербанке предусматривается программа «Ипотека плюс». Тогда возможность оформить ипотеку может осложниться, если у заемщика, даже при наличии капитала от государства, будут скромные финансовые возможности и неблагонадежная кредитная история. Наличие доходов необходимо будет подтверждать справкой 2-НДФЛ или документом по форме банка. С образцами документов можно ознакомиться на сайте выбранного кредитного учреждения.

Жилищные займы у КПК

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – некоммерческая организация, целью которой является оказание сберегательных услуг (приём вкладов) и услуг по выдаче займов своим участникам (пайщикам) под проценты.

Потребительская кооперация основана на материальной взаимовыручке ее участников. Процесс оборота денежных средств предусматривает нижеизложенные механизмы:

  • привлечение денег от участников такой компании;
  • распределение части полученной прибыли между участниками кооперации, в том числе по сделкам займа;
  • выплата процентов;

Процесс оформления целевого займа КПК сходен с предоставлением денег по ипотечному договору. Жилье также будет в залоге кооператива на весь срок действия сделки. Есть кооперативы, которые работают исключительно с материнским капиталом и проводят активную агитацию своего финансового продукта.

После запрета для МФО работать с маткапиталом последние решили скооперироваться с КПК и привлечь их на свою сторону, в том числе за счет своей старой клиентской базы. Некоторые МФО решили переоформляться под КПК, с целью получения прибыли за счет владельцев государственных сертификатов (капитала).

 Действия КПК

Кредитная потребительская кооперация считается организационным способом взаимопомощи. Помогая купить жилплощадь, он привлекает следующие группы заинтересованных лиц:

  • тех, у кого есть материнский капитал, но не хватает денег на приобретение благоустроенного жилья;
  • тех, которые располагают свободными деньгами и хотят получать от них доход в виде высоких процентов. Они могут выплачиваться каждый месяц или в другой срок;

Первые участники кооператива получают необходимые займы на покупку жилья, вторые – дополнительный доход в виде процентов, выплачиваемый в условленное договором время.

Для получения денег от  КПК нужно:

  1. оформить заявление о желании вступить в кооператив;
  2. оплатить паевые и вступительные суммы взносов;
  3. принести в кооператив необходимую документацию;
  4. оформить трехстороннюю сделку по займу (между КПК, продавцом и приобретателем);
  5. рассчитаться заемными деньгами и оформить документацию в Росреестре;
  6. подать в ПФР заявление о необходимости потратить деньги из материнского капитала по назначению;
  7. ПФР направляет деньги продавцу, тем самым погашая долг за покупку жилья;
  8. после оплаты займа заемщик в течение полугода должен оформить жилье в долевую собственность всех членов семьи, в том числе несовершеннолетних.

% за пользование займом будут начисляться только со времени использования денег. Размер переплаты по займу может составлять 50 тыс. рублей и более. Некоторые заемщики ошибочно полагают, что такая переплата считается незаконной комиссией, но проценты изначально заложены в сумму займа и подлежат обязательной оплате.

Преимущества и недостатки оформления займа в КПК

К преимуществам относятся:

  • отсутствие необходимости подтверждать доходы заемщика и его семьи;
  • небольшой перечень документов;
  • быстрые сроки оформления;
  • лояльные требования к возрасту и трудовому стажу заемщика;
  • короткие сроки принятия решения по заявке;
  • обязательное страхование займов;

К недостаткам оформления займа в КПК эксперты относят:

  • краткосрочный срок (иногда такие кредиты по-прежнему называют «микрозаймами»);
  • сумма не больше 600 тыс. рублей, не считая денег из маткапитала, что, как правило,  хватит для покупки однокомнатной квартиры или комнаты в общежитии (коммуналке);
  • срок предоставления заемных средств – несколько месяцев, а банки могут оформить ипотеку на 3-5 лет и на больший срок, в зависимости от специальных условий;
  • внушительные проценты по сделке;
КПК считается менее надежными кредиторами и не всегда располагают существенными средствами для оформления полноценной ипотеки.

Порядок приобретения жилплощади при помощи целевого займа

Заемщику нужно предпринимать следующие шаги:

  1. выбрать жилье, которое будет соответствовать необходимым строительно-техническим нормам;
  2. выбрать банк или КПК, согласные работать с маткапиталом;
  3. предпринять меры для заключения сделки займа (кредитования), прописать все базовые и дополнительные условия договора; указать права и обязанности сторон, досконально обозначить полную стоимость займа;
  4. после подписания бланка сделки обратиться с заявлением в ПФР о необходимости расходовать деньги из маткапитала, представить в ПФ документы, подтверждающие покупку недвижимости, и сам государственный сертификат;

Залоговое состояние жилплощади устраняется после оплаты займа в полном размере. Некоторые кредиторы запрещают регистрировать в залоговой жилплощади новых лиц либо разрешают делать это только после уведомления. Другие требуют представить предварительный отчет эксперта о стоимости квартиры (частного дома) и пригодности его для постоянного проживания.

Документы

Для ипотечного займа потребуются:

  • заявление по форме, которую разрабатывает компания-кредитор;
  • сертификат, подтверждающий право на маткапитал;
  • справка из ПФ о размере остатка средств МСК (срок действия документы – 1 месяц);
  • паспорта всех заемщиков;
  • свидетельство о браке или разводе;
  • свидетельства о рождении несовершеннолетних;
  • договор реализации жилья и реквизиты кредитной организации – чтобы перечислить деньги продавцу;
  • справка о количестве получивших регистрацию на жилплощади людей (действительна 1 месяц);

Чтобы получить разрешение от ПФР на расходование денег из семейного капитала надо предоставить:

  1. заявление;
  2. СНИЛС, ИНН (если есть);
  3. копия сделки займа (можно заверить у нотариуса);
  4. копия ипотечного договора, если предполагается, что жилье будет передаваться в залог до полного выполнения условий сделки;
  5. нотариально оформленное обязательство о том, что жилье будет распределено на доли между всеми членами семьи после полной оплаты займа.
Получить заем (кредит) за счет материнского капитала можно и удобно, если семья располагает доходами выше среднего и когда у нее на примете есть конкретный объект недвижимости.

Следует внимательно изучать условия договора и заблаговременно сформировать «финансовую подушку безопасности» из личных или семейных сбережений, чтобы не стать участником судебного разбирательства и неприятной процедуры выселения (даже из единственного жилья). В конфликтной ситуации нужно обращаться за помощью к компетентному специалисту.

Оценка статьи:
Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных